Сколько откладывать на финансовую подушку?

Как я накопила подушку безопасности

И отложила 138 000 ₽ за полтора года

Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.

Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.

Пока я училась копить, открыла для себя несколько маленьких хитростей, которые помогают откладывать по чуть-чуть . В итоге я не только создала подушку безопасности, но и смогла начать копить на другие цели.

Что такое подушка безопасности

В Т⁠—⁠Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.

Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.

Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.

Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.

Как победить выгорание

Как я начала откладывать

Откладывать на черный день я пыталась еще до пандемии — где-то с мая 2019 года. Тогда я работала в колцентре сотового оператора и получала от 16 000 до 30 000 Р в месяц. Муж работал в салоне связи, зарабатывал примерно столько же . Всего в среднем наш доход в месяц составлял 45 000—60 000 Р в месяц.

Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.

Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.

Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т⁠—⁠Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:

Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р :

  1. Продукты — 10 000 Р .
  2. Специальное питание для ребенка — он аллергик — 7000 Р .
  3. Коммунальные услуги — 3000 Р .
  4. Бытовая химия, лекарства, корм для кота и другие мелкие расходы — 3000 Р .

Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.

Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.

Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.

Держаться и не тратить отложенное получалось не всегда. Как-то у меня получилось отложить 5000 Р , а потом я увидела в интернет-магазине красивую сумку. Не удержалась, перевела все накопленные деньги на основную карту — и купила ее. Я пообещала себе вернуть все потраченное, но, естественно, этого не произошло.

Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».

Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Вторая попытка — удачная

В марте 2020 года я ушла в декрет. Потом объявили карантин, муж лишился работы. Из дохода у нас остались лишь декретные выплаты — 19 000 Р . Пришлось сильно ужать расходы: мы полностью сократили расходы на развлечения и одежду, хотя мы и так на нее не сильно тратились. Повезло, что коммунальные услуги мы до этого оплатили на несколько месяцев вперед. Мой отец работал в нашем ТСЖ, и по договору часть его зарплаты шла в резерв оплаты нашей квартиры. Так накопилась большая сумма.

Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т⁠—⁠Ж.

Но даже с небольших доходов я старалась откладывать — хотя бы 1000—2000 Р . В мае 2020 года муж нашел новую работу, и какую-то часть от его зарплаты мы тоже начали отправлять на накопительный счет — правда, не каждый месяц. К сожалению, инициативы он не проявлял: выделял какую-то сумму, только если я просила. Мог добавить 500 Р , а мог и 10 000 Р . Но все это было несистематично.

В августе я открыла сберегательный валютный счет и начала копить в долларах. Это помогло мне не спускать отложенные деньги на первый понравившийся товар. Чтобы что-то купить, надо было совершить очень много действий: вывести деньги на онлайн-карту , поменять доллары на рубли, перевести на обычную карту. Появлялось время все обдумать и не совершать спонтанных покупок.

В итоге к ноябрю 2020 года я накопила нужную сумму — 138 000 Р . С того момента, как я решила начать копить подушку безопасности, прошло примерно полтора года.

Что помогло мне накопить подушку

Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.

Переводить на счет сразу часть зарплаты. Когда я только начала копить — еще до декрета — моя зарплата колебалась от 16 000 Р до 30 000 Р . Казалось бы , это небольшая сумма. Что вообще с нее можно накопить? Но я выработала привычку сразу же после получения даже минимальной суммы переводить на накопительный счет 1000 Р , то есть 1/16 от поступлений. Если платили больше, я увеличивала сумму, которую отправляла на накопления, стараясь переводить по-прежнему 1/16 от дохода. Потом, с декретных, откладывала 1000 Р .

Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.

Некоторые банки предлагают переводить на счет определенный процент от ежедневных расходов. Например, если вы потратили сегодня 2000 Р , то еще 100 Р уйдут в копилку. Получается, чем больше тратишь, тем больше копишь. Этот способ позволяет понемногу откладывать, но сама я им не пользуюсь.

Откладывать дополнительные доходы. Иногда я пишу отзывы на «Айрекомменд» и получаю за это небольшое вознаграждение. Выплаты перечисляют на «Киви-кошелек» . Я эти деньги не трачу: жду, когда накопится 5000 Р и тогда уже всю сумму перевожу на накопительный счет. За год накопила так 15 000 Р .

Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.

Р , переведу эти деньги на накопительный счет» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Округлять суммы трат. Этот способ я называю «метод хвостиков». О нем я прочитала на каком-то форуме в интернете. Суть в том, что надо откладывать небольшие суммы, округляя счет на карте в меньшую сторону. Например, я получила зарплату — 16 000 Р . Потом 1000 Р сразу отправила на накопления — осталось 15 000 Р . Пошла в магазин и купила продуктов на 1768 Р . На карте осталось 13 232 Р . «Хвостик» в 32 Р уходит в копилку.

Эти деньги кажутся несущественными: я их не замечу и не буду из-за них переживать, но за месяц так может накапливаться до 1000 Р .

Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.

Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».

Проанализировав свое поведение, я решила эти деньги не тратить, а складывать в копилку. Ее я сделала сама. Через девять месяцев копилка наполнилась, я разбила ее — внутри оказалось 3000 Р . А я могла бы эту мелочь незаметно потратить!

Читайте также  Как обучить дроссельную заслонку Тойота Королла?

Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.

Причем все суммы я округляла в большую сторону. Например, если шоколадка стоила 70 Р , на счет я отправляла 100 Р , если стоила 150 Р , то я откладывала 200 Р . Суммы не крупные, но в конце месяца получалась неплохая прибавка к ежемесячным отчислениям. Когда я активно худела, отложила так 3000 Р за месяц.

Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.

Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.

Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.

Что в итоге

За полтора года, с учетом попыток откладывать и до декрета, я накопила свою запланированную подушку безопасности — 138 000 Р . Сейчас эти деньги лежат в «Газпромбанке» под 5,5% на вкладе с возможностью снятия.

я накопила за полтора года

За все это время у меня выработалась стойкая привычка копить. Поэтому, создав подушку безопасности, я начала откладывать на ремонт и путешествия, а также на инвестиции. При этом я по-прежнему получаю 19 000 Р декретных, зарплата мужа — все те же 30 000 Р . Пока я отложила около 10 000 Р , но уверена: все впереди.

Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.

Не храните финансовую подушку под подушкой

«Коронакризис» заставил многих задуматься о необходимости иметь накопления: 38% россиян в период пандемии начали откладывать небольшие суммы.

Но не всем ясно, как создавать личный резервный фонд — финансовую «подушку безопасности» — копить наличные дома, открыть пополняемый вклад, или, может быть, купить золото? Есть много способов откладывать деньги, и нет какого-то одного, который подходит сразу всем.

Что такое финансовая подушка

В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, для резервного фонда вам нужно скопить 360 000 рублей.

Неважно, много или мало вы получаете, в накоплениях главное — регулярность: 1–2 раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими трудностями.

Как накопить на подушку: выбираем подходящий способ

Когда мы говорим про способ откладывать деньги, мы имеем в виду какой-то инструмент. Например:

  • Просто деньги — наличные или на карте.
  • Банковский продукт: вклад или счёт.
  • Инвестиционный инструмент: например, драгоценный металл или ценные бумаги.

При выборе инструмента смотрите в первую очередь на три параметра:

Ликвидность: как быстро можно забрать деньги.

«Черный день» приходит, когда его не ждут, поэтому важно, чтобы сбережения было легко получить на руки.

У недвижимости ликвидность низкая: квартиру быстро не продашь. У вклада она выше: достаточно зайти в онлайн-банк и перевести сумму с вклада на карту. Но если вы можете спонтанно потратить накопления, для вас чем выше ликвидность, тем хуже.

Возможная доходность: много ли можно заработать.

Если сбережения не приносят доход, они постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого не произошло, нужно использовать инструменты, которые заставляют деньги работать.

Риски: высока ли вероятность потерять часть или все накопления

Для формирования финансового резерва лучше найти надёжный и безопасный инструмент — как правило, это вклад. Но небольшая его часть может быть вложена и в низкорисковые инвестиционные инструменты — не стоит упускать возможность немного повысить свой пассивный доход.

Как можно накопить на «подушку»

Хранить под матрасом

Открыть вклад в рублях

Открыть вклад в валюте

Вложиться в ПИФы или ETF

Купить драгоценный металл в виде ОМС

Купить гособлигации

Купить инвестиционную монету

Хранить «под матрасом»

Кому подходит

  • Опасливым. Купюры в банке с гречкой или под матрасом — вариант для тех, кто никому не доверяет свои деньги и предпочитает держать их под рукой. Но не забывайте, что до матраса могут добраться и чужие руки.

Кому не подходит

  • Практичным. На наличные не начисляются проценты, а инфляция постепенно подтачивает покупательную способность денег. Сегодняшние 1000 ₽ — это примерно 950 ₽ через год. Также и сегодняшние 1000 долларов — это около 980 $ через год, хотя в рублях разница может быть и больше: зависит от того, как вёл себя курс валюты на определённом отрезке.
  • Транжирам. Доступность денег — не только преимущество, но и недостаток. Чем легче до них добраться, тем труднее накопить.

Открыть вклад в рублях

Кому подходит

  • Осторожным. Вклад в надёжном банке — безопасный способ вложить деньги: доход гарантирован, а суммы до 1,4 млн рублей застрахованы государством.
  • Практичным. У вклада низкий риск, а вложенные деньги всегда можно забрать. Последнее не мешает использовать вклад для того, чтобы «спрятать от себя деньги», поскольку барьер всё же есть: как правило, забирая деньги раньше срока, вы теряете накопленные проценты.

Кому не подходит

  • Тем, кто копит на очень длинном горизонте. Большинство вкладов в банках действуют не больше 3 лет. Конечно, есть автоматическое продление (пролонгация), но чаще всего оно происходит по ставке ниже. Как вариант, вы можете использовать Накопительный счёт — у него нет ограничения по сроку, поэтому он подходит для долгосрочных целей.

Открыть вклад в валюте

Кому подходит

  • Стратегам. Валютные риски есть всегда: если откладываете только в рублях, резкий рост евро или доллара сократит накопления. Верно и обратное, поэтому популярный подход — разделить финансовую подушку безопасности на три части: рубли, доллары и евро.
  • Тем, кто будет тратить в валюте. Разумно копить в валюте, если собираетесь купить что-то дорогое за границей или переехать в другую страну.

Кому не подходит

  • Тем, кто боится непредсказуемости. Изменения курсов валют нельзя предвидеть, а доверять предсказаниям — значит сильно рисковать.
  • Тем, кто рассчитывает на доход. Заработать на валютных вкладах вряд ли получится: ставки по долларовым вкладам очень низкие, а по вкладам в евро — почти нулевые.

Вложиться в ПИФы или ETF

Кому подходит

  • Тем, кто хочет доход повыше. Если вы готовы часть финансовой подушки вложить в более рисковые и потенциально более доходные инструменты, присмотритесь к фондам — ПИФам или ETF. И то, и другое — это способ вложить сразу в большое количество ценных бумаг — акций или облигаций.

Кому не подходит

  • Не готовым к риску. В ПИФы и ETF лучше вкладываться на несколько лет и быть готовым к тому, что в какой-то момент их стоимость может на время упасть.

Купить драгоценный металл в виде ОМС

Обезличенный металлический счёт (ОМС) — способ купить драгоценный металл не в натуральном, а в виртуальном виде.

Кому подходит

  • Тем, кто хочет инвестировать в золото или другие металлы, но не любит неудобств. Не придётся покупать сейф или арендовать ячейку: ваш металл хранится на счёте.
  • Тем, кто ценит скорость. Вы можете в любой момент за 2 минуты купить металл у банка или продать его обратно через СберБанк Онлайн. Документы не нужны.

Кому не подходит

  • Тем, кто опасается колебаний курса. Цены на ОМС повторяют цены на драгоценные металлы — а они могут не только расти, но и падать.
  • Тревожным. Открывать ОМС лучше в надёжном банке, потому что счёт не застрахован государством. Если у банка отзовут лицензию, можно потерять накопления.

Купить гособлигации (ОФЗ или ОФЗ-н)

Облигации федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает государство в лице Минфина.

Кому подходит

  • Тем, кто хочет надёжность как у вклада, но чуть выше доход. Когда инвестор покупает ОФЗ, он даёт государству в долг деньги под проценты. Облигации Минфина считаются очень надежным инструментом — в обозримом будущем государству не грозит дефолт, а значит, оно будет выплачивать долги. Доходность ОФЗ уступает корпоративным облигациям, но может превышать ставки вкладов в банках.
  • Тем, кому деньги могут понадобиться раньше срока. Облигации можно легко продать без потери процентного дохода — это их важное отличие от большинства вкладов. При этом здесь такой же низкий порог входа: в облигации можно инвестировать от 1000 ₽.

Кому не подходит

  • Тем, кому лень разбираться. Облигации — только на первый взгляд простой инструмент. Инвестору придётся выбирать между разными выпусками и сроками облигаций, понять разницу между видами доходности — купонной, текущей и к погашению, а также подстеречь подходящий момент покупки и продажи.
Читайте также  Какое счастливое число для весов?

Заначка: как правильно создавать финансовую подушку, если денег и так не хватает

Говорить о деньгах не принято даже в семье. Вы знаете, какая заначка есть у ваших детей? А сколько откладывают на «черный день» родители? В школе никого не учат, сколько надо хранить в «кубышке», какую сумму стоит держать дома, а какую — отнести в банк и разместить под высокий процент, сколько перевести в валюту или накупить золота. Давайте разберемся, как вообще можно отложить, если семейный бюджет и так трещит по швам и денег никогда не хватает.

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовая подушка выручит тогда, когда возникнут неотложные нужды. Если есть заначка, то не придется занимать у друзей и родных, пользоваться кредиткой или оформлять кредиты. Применяется он в тех случаях, когда без денег совсем не обойтись.

Резерв нужен, чтобы прожить при серьезном снижении доходов или резком росте затрат. Причем запас должен быть солидным, его должно хватить на неожиданное лечение или ремонт, либо на все обязательные расходы при непредвиденной потере работы.

Обязательно надо разграничить резервный запас денежных средств и накопление на крупные покупки или траты на неожиданные выгодные предложения.

Распродажа в вашем любимом магазине — это не неотложные нужды. Но если экономия существенная, скидки честные и вы все равно собирались покупать то, что сегодня стоит дешевле, то выгодней оплатить покупку кредиткой и с зарплаты закрыть долг перед банком, сэкономив на процентах. Главное — успеть в течение льготного периода все вернуть.

Кажется, что не хватит денег на поездку «все включено», покупку алкоголя в и сувениров на местном рынке — не надо на это тратить из «кубышки». Просто заранее стоит завести кредитную или дебетовую карту с бонусами — премиальными милями, cash back, скидками, чтобы сэкономить в поездке.

Желание шикануть в ресторане с друзьями — это не то, на что надо брать деньги из заначки.

На развлечения, крупные покупки и важные цели копить надо отдельно, выбрав выгодные вклады. Они должны быть пополняемые, чтобы можно было за несколько месяцев отложить деньги на отпуск или заранее скопить нужную сумму на празднование дня рождения с размахом. И так же легко получить эти деньги в нужный момент.

Для этих целей подойдут вклады «Универсальный» или «Карта + Депозит» от Примсоцбанка — их можно пополнять любыми взносами, а деньги удастся снимать без потери процентов, если всегда оставлять на счету неснижаемый остаток. Чем дольше средства находятся в банке, тем выше ставка.

Вклад «Новогодний чулок. Онлайн» предлагает возможность зафиксировать высокую ставку на год вперед, причем, если пройдет хотя бы полгода, ставка при досрочном расторжении останется без изменений. Дополнительные взносы принимаются без ограничений по сумме.

Сколько надо положить в заначку

Эксперты рекомендуют иметь в запасе не менее 6 месячных бюджетов семьи. Начать накопление можно с любой суммы и поставить для себя сначала более реалистичную цель — трехкратную сумму месячных доходов. Потом довести размер финансовой подушки до годового запаса денежных средств.

Если вы живете один и зарабатываете по 25 тысяч рублей в месяц, то размер финансового резерва должен составлять 150 тысяч рублей. Первая планка, которую надо покорить — это 75 тысяч рублей. Но даже с заниженными ожиданиями могут быть затруднения — как копить, если денег не хватает вообще ни на что?

Как правильно себя мотивировать на накопления

Хотите откладывать именно «на черный день», посчитайте внимательно, может быть страховка позволит потратить меньше денег, но получить больше финансовой защиты. Есть страхование от несчастных случаев, добровольная медстраховка для покрытия крупных затрат на лекарства и лечение, имущественное страхование и даже страховка от увольнения, выплаты по которой помогут продержаться в период поиска нового места работы.

Иногда выгодно купить несколько страховых полисов в год, чем отложить эти 5–10 тысяч рублей за этот период с надеждой, что они помогут в сложной ситуации.

Лучше ставить более позитивные цели накопления. Заначка может быть резервом на время путешествия, когда вы решите перезимовать на пляжах Гоа, оставив свою работу на несколько месяцев.

Финансовую подушку можно использовать в период ухода из офиса во фриланс — имея определенный запас средств, вы сможете больше уделить внимания своему обучению и развитию, а не закопаться в копеечных заказах.

А можно копить, чтобы после короткого декрета не выходить поскорей на работу, а провести первые годы жизни ребенка вместе с ним.

Такие цели больше мотивируют, чем создание заначки «на черный день». Копить стоит на свое светлое будущее.

Как накопить

Если нет финансовой дисциплины, то каждый месяц будут срывы и вместо того, чтобы сохранить нужную сумму, вы снова и снова будете спускать все под ноль и уходить в минус по кредиткам.

Иногда недостаточно волевого решения начать откладывать 10% от доходов. Тогда надо просто обманывать самого себя и свои привычки. Использовать особенности психологии: мелочь, сдача, монетки не кажутся особо важными, электронные деньги, которые не держишь в руках, и те средства, что свалились неожиданно, не всегда воспринимаются как реальные.

Что делать, чтобы без труда начать откладывать деньги в заначку:

  • настроить автоплатежи с зарплатной карты, чтобы со всех поступлений (аванс, зарплата, премия) на другой счет сразу после поступления автоматически отправлялась часть средств — те же рекомендуемые 10%, главное, чтобы вы на руки получали деньги уже без этой суммы и не вспоминали о «десятине»;
  • в заначку отправлять полностью все «шальные деньги» и неожиданные поступления — денежные подарки от родни, возврат долга, о котором вы уже давно забыли, премия от прижимистого шефа, на которую вы даже не надеялись — раз вы не планировали этих поступлений их можно безболезненно отложить для своей финансовой безопасности;
  • сделать копилку для мелочи и сбрасывать ежедневно в нее всю сдачу, которая оказывается у вас в кармане. Если вы пользуетесь проездным в общественном транспорте и за большинство покупок платите карточкой, то мелкие монеты вам не особо и нужны, зато за несколько месяцев может набраться приличная сумма (в трехлитровой банке помещается 22–24 тысячи рублей десятками).

Для эффективного накопления необходимо просто затруднить самому себе доступ к заначке и не чисто физически раскладывать деньги по «кубышкам», а пользоваться безналичными переводами.

Где хранить

Хранить финансовую подушку лучше в самом недоступном месте. Если это копилка для мелочи, то такая, чтоб нельзя было вскрыть, не разбивая. Если это вклад — то тот, с которого сложно потратить деньги, если доходная карточка с процентами на остаток — то та, которая не всегда с собой, а лежит дома.

В банке ставки по вкладам помогут еще немного увеличить сумму заначки. Главное выбрать правильное решение и диверсифицировать вложения: воспользоваться несколькими разными продуктами, выбрать несколько валют.

Так, в Примсоцбанке есть вклад «Валютный запас» с высокой ставкой — 1,5% годовых, он оптимально подходит для накопления финансовой подушки, если вы решили перевести часть резерва в доллары. Его можно спокойно пополнять любыми суммами, а вот снять деньги раньше времени не получится без потери дохода. У вас будет еще больше поводов справляться самостоятельно, не заглядывая в свою заначку.

Финансовая подушка безопасности

Темой сегодняшней статьи станет самый необходимый и первоочередной финансовый актив — финансовая подушка безопасности. Что это такое, для чего она нужна, в каких случаях ее можно использовать, а в каких — нет, каков должен быть размер финансовой подушки семьи или человека — обо всем этом вы получите полное представление, прочитав эту статью. (Если хотите почитать гораздо больше материалов на тему финансов и управления деньгами,добро пожаловать на нашу платформу Бизнес-идеи современности )

В бюджете любого хозяйственного субъекта, будь то государство, город, предприятие, предусмотрен резервный фонд, в который производятся регулярные отчисления, и который потом может быть использован при наступлении некой форс-мажорной ситуации. Человек или семья — это тоже хозяйственные субъекты, у которых есть свой личный или семейный бюджет, свои активы и пассивы, доходы и расходы. И в активах каждого человека или семьи тоже должен быть свой резервный фонд, за которым закрепилось название «финансовая подушка безопасности». Что это такое? Финансовая подушка безопасности — это личный резервный фонд человека или семьи, который формируется путем регулярных отчислений и предназначен для использования в случае наступления форс-мажорной ситуации, требующей финансовых расходов. Наличие финансовой подушки безопасности очень важно для любого человека, любой семьи, независимо от профессии, рода деятельности и размера доходов. Именно она существенно укрепляет бюджет, повышает уровень финансового состояния и надежно защищает от разного рода непредвиденных ситуаций. Если у человека или семьи не будет финансовой подушки, то при любом форс-мажоре они вынуждены будут влезть в долги, что крайне опасно.

Наиболее часто встречающийся вопрос на эту тему — какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности? Отвечаю: Оптимальный размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для стандартной ситуации. Но в отдельных случаях, например, в преддверии финансового кризиса или при нестабильных, нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов.

Другой логичный вопрос: 6 бюджетов — это 6 месячных доходов или 6 месячных расходов? Конечно, надежнее будет, если ваш личный резервный фонд будет составлять 6 среднемесячных доходов (полагая, что расходы меньше доходов). Но даже наличие в финансовой подушке 6 среднемесячных расходов — тоже хорошо, ведь и в этом случае, оставшись совсем без дохода, вы сможете безболезненно прожить 6 месяцев: то время, за которое найдете новые источники заработка. А хорошо ли иметь финансовую подушку безопасности еще большего размера? Допустим, чтобы ее хватило на 2 или 3 года покрытия расходов? Хоть это и укрепляет бюджет, я против такого чрезмерного ее раздутия. Дело в том, что эти деньги целесообразнее будет направить в другие финансовые активы: сбережения для оплаты крупных покупок или инвестиции для создания новых источников дохода. Там они будут важнее, и при этом так же поспособствуют укреплению вашего финансового состояния.

Читайте также  Как войти в чужой аккаунт Гугл?

Создание финансовой подушки безопасности — для многих людей или семей будет процессом небыстрым. Но все равно необходимым. Чтобы накопить финансовую подушку, следует ежемесячно откладывать часть доходов, причем делать это в первую очередь, сразу после поступления средств в бюджет, используя правило-сначала заплати себе!

Создание финансовой подушки безопасности — самый важный приоритет распределения бюджета после погашения долгов!

Сколько необходимо откладывать, чтобы накопить финансовую подушку?

Пока финансовая подушка безопасности не сформирована в нужном объеме, необходимо откладывать не менее 10% всех регулярных поступлений и не менее 50% случайных и незапланированных поступлений.

То есть, если к вам в бюджет поступила сумма, которую вы не ждали, как минимум, 50% от нее необходимо направить в резервный фонд. Ведь вы все равно на нее не рассчитывали и не планировали тратить.

Таким образом, если откладывать по минимуму 10% в месяц, финансовая подушка безопасности размером в 6 месячных бюджетов будет сформирована только за 5 лет. Но если увеличить размер отчислений — то существенно быстрее, как видно из следующей таблицы:

Многие ошибочно полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь «денег и так всегда не хватает». Это заблуждение. Если начать грамотно планировать и оптимизировать расходы— выделение 10% будет совершенно не ощутимо.

Следующий важный вопрос: где, в чем хранить финансовую подушку безопасности? Активы, в которые она может быть вложена, должны соответствовать трем важнейшим критериям:

  • Максимальная надежность (вкладывать резервный фонд в рисковые активы недопустимо — это не инвестиции).
  • Сохранение от инфляции (хотя бы небольшая доходность, на уровне инфляции).
  • Мгновенная ликвидность (финансовая подушка должна иметь возможность частичного или полного изъятия для использования в любой момент).

Исходя из этих критериев, я вижу только два варианта хранения финансовой подушки безопасности:

  • Банковский вклад или карта/счет с возможностью частичного снятия и начислением процентов на остаток.
  • Наличная иностранная валюта: доллары/евро.

Выбор из этих вариантов можно делать уже на основе личных предпочтений и текущей ситуации. Например, если доходность вкладов ниже, чем рост курса доллара/евро, значит, валюта будет более предпочтительным вариантом.

Финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы при наступлении определенных моментов ее использовать. Очень важно понимать, что это должны быть именно форс-мажорные ситуации, то есть, случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. Так же ее нельзя использовать как сбережения или инвестиции. Чтобы было понятнее, приведу примеры.

Использование финансовой подушки допустимо в таких ситуациях:

  • Уволили с работы, пропал источник дохода (до нахождения новой работы используем подушку);
  • Автомобиль попал в ДТП, требуется дорогой ремонт (это форс-мажорная ситуация);
  • Поломался холодильник, нужно срочно покупать новый (это форс-мажорная ситуация);
  • Заболел родственник, требуется оплата дорогого лечения/операции (это форс-мажорная ситуация).

Использование финансовой подушки недопустимо в таких ситуациях:

  • Закончились деньги, а до зарплаты еще неделя (это не форс-мажор, а результат отсутствия планирования и учета расходов);
  • Купить хорошо растущие в цене акции, чтобы быстро заработать (для этих целей предназначаются инвестиции);
  • Купить подарок ко дню рождения родственника (это не форс-мажор, такие затраты необходимо планировать);
  • Хочется поменять автомобиль — продать старый и купить новый дороже (для этих целей предназначаются сбережения).

Обращаю внимание, что если часть средств финансовой подушки безопасности использовано, необходимо сразу же после нормализации ситуации начать вновь пополнять ее, пока она не будет сформирована в полном объеме.

Теперь вы знаете, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна, как ее накопить, где хранить и в каких случаях использовать. Если у вас еще нет такого резервного фонда — настоятельно рекомендую немедленно приступить к его созданию. Если у вас есть «просто какие-то накопления» — обязательно выделите из них финансовую подушку и используйте ее, в случае необходимости, строго по назначению.

Спасибо что дочитали статью!

Узнайте больше из мира финансов в нашей дружной команде ;)

Финансовая подушка для бизнеса: как откладывать часть прибыли «на черный день»

Старший управляющий партнер, вице-президент ГК «Европейская Юридическая Служба»

Новые реалии показали, что бизнесу сложно выжить без «подушки безопасности». Это гарант существования компании хотя бы на период принятия важных решений. Но на какие параметры нужно опираться, создавая резервный фонд? Как хранить средства и когда их можно начинать тратить, рассказал старший управляющий партнер, вице-президент ГК «Европейская Юридическая Служба» Андрей Евстифеев. Эксперт занимается стратегическим планированием и распределением средств, на нем лежат ключевые финансовые задачи компании и их решение.

По данным опроса Аналитического центра НАФИ, проведенного в августе 2020 года, к началу пандемии 62% компаний не имели накоплений.

Такая позиция сыграла с предпринимателями злую шутку, но ошибки помогают расти, и сегодня как никогда нужно учиться создавать резервы. Это возможно даже в сложные времена.

Подушка по параметрам

Для начала рассчитайте основные и ежемесячные траты компании. Как правило, в этот перечень входят: заработная плата сотрудников, аренда, коммунальные услуги, интернет. Каждый бизнесмен добавит в список что-то свое, исходя из сферы деятельности, например, лизинг оборудования или корпоративную мобильную связь. В итоге получится сумма, необходимая для штатного функционирования компании.

Минимальная финансовая подушка должна быть рассчитана на три месяца. Идеальный вариант — на год. Но даже квартала хватит, чтобы найти выход из ситуации, перестроить работу или признаться себе, что компанию лучше закрыть.

Так, ГК «Европейская Юридическая Служба» во время локдауна в течение трех месяцев (с марта по май) жила в режиме жесткой экономии. Банковские офисы, которые были основным каналом продаж услуг компании, оказались закрыты. Продажи упали в четыре раза.

Сначала в ЕЮС сократили расходы на 30%, потом — на 50%, затем начали восстановление. Например, сначала сотрудникам сократили зарплаты, но постепенно стали возвращать их на прежний уровень: из месяца в месяц прибавляли по 10%. К сентябрю бюджет скорректировался по всем статьям расходов: и зарплаты, и аренда, и поставщики с отсрочкой платежей.

В этом помог резервный фонд, так как расходы все равно были больше доходов. Операционный месячный кассовый разрыв в компании компенсировали стабилизационным фондом. Он был рассчитан на три месяца при негативном сценарии и на шесть месяцев при позитивном. Если бы этих денег не было, компании было бы очень сложно преодолеть локдаун.

Копить нельзя тратить

Как же начать формировать финансовую подушку? Рассчитать, сколько вы можете ежемесячно оставлять на «непредвиденный случай», и не отступать от финансового плана.

Как правило, в резервный фонд откладывают фиксированные 10% от прибыли. Если можете позволить себе больше — вперед!

Возможен и иной вариант: выстроить прогрессивную систему, зависящую от объема прибыли: чем она больше, тем больший процент идет в накопления. Но здесь также важна система: нужно четко определить, от какого уровня ежемесячной прибыли и как увеличивается объем накоплений. Например, условно: при ежемесячной прибыли до 500 тысяч рублей можно откладывать 7%. От 500 тысяч до 1 миллиона — 10%. От 1 до 3 миллионов — 12%. И так далее.

Есть и еще один вариант: если бизнесмен выплачивает кредит, то есть смысл не пытаться сразу накопить весомую финансовую подушку: лучше пускать часть резервных денег на досрочное погашение задолженности. Допустим, откладывать лишь 5-7% прибыли, но стараться как можно быстрее закрыть заем на выгодных условиях. А уже после достижения этой цели — стабильно откладывать минимум 10%.

По разным корзинам

Как же хранить финансовую подушку? Лучше всего разложить яйца по разным корзинам. Бóльшую часть средств можно положить в банк: процент по вкладу покроет хотя бы инфляцию. Но важна и возможность без проблем снимать средства со вклада, ведь они могут потребоваться в любой момент. Вариант счета с выгодными процентами, но без возможности снятия в течение определенного времени, не подойдет.

ГК «Европейская Юридическая Служба» хранит финансовую подушку на счетах в крупных банках. В целом все доходы и расходы — безналичные. При этом на банковские счета начисляются ежедневные проценты. Набегаемые проценты в ЕЮС иногда могут разместить в высоколиквидных инструментах: купить доллар, евро и играть на этом курсе. Но это нужно уметь делать профессионально.

Основное же, как считаем в компании, — депозиты. Это максимально ликвидный инструмент, со счета в любой момент можно забрать деньги.

Есть и еще варианты: например, небольшую часть средств можно хранить в наличных. Эти деньги могут спасти в критической ситуации, если, например, с банком возникнут проблемы.

Чего никогда нельзя делать с финансовой подушкой, так это рисковать отложенными деньгами. Точно не стоит пытаться заработать с помощью них, играя на бирже или вкладывая всю сумму в неликвидный актив. Повторюсь, деньги могут понадобиться в любой момент.

Например, в компании может возникнуть техническая проблема или неполадка, которую нужно срочно исправить: потребуется обновить оборудование для производства товара или закупить новые компьютеры. Все это — повод использовать накопления, так как в ином случае работа застопорится. Также могут возникнуть непредвиденные ситуации с поставщиками: например, вы решите их быстро сменить и закупить товар по более выгодной цене, но тут срочно понадобятся деньги, которые просто так не вытащить из оборота. Для этого накопления и нужны.

Также у бизнесменов, собравших финансовую подушку, был временной шлюз для обдумывания дальнейших действий в пандемию. Когда ограничения лишили многих прибыли, некоторые компании смогли хотя бы выйти из ситуации без долгов. Поэтому резервные накопления — обязательная часть финансового планирования. И как только они потрачены, нужно незамедлительно копить вновь.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: